Nach der Einführung des Euro-Bargeldes im Jahre 2002 soll nun auch der bargeldlose Zahlungsverkehr in Europa vereinheitlicht werden. Im europäischen Zahlungsverkehrsraum wird es durch SEPA einheitliche, staatenübergreifende Standards und Regelungen für Überweisungen, Lastschriften sowie Kartenzahlungen zum Bezahlen mit dem Euro geben. 

Bereits seit Anfang 2008 existiert in Europa die "Single Euro Payment Area", kurz SEPA. Sie soll die nationalen Überweisungssysteme zugunsten eines einheitlichen und  grenzüberschreitenden Zahlungsverkehrs ablösen.

Das SEPA Projekt wird von der Europäischen Kommission, der Europäischen Zentralbank und dem Europäischen Rat für Zahlungsverkehr (EPC = European Payment Council) getragen. Von der Vereinheitlichung profitieren sowohl Unternehmen, als auch Konsumenten. 

Konkret bedeutet das, dass du als Konsument Überweisungen in EURO innerhalb der SEPA-Länder*

■ über ein einziges Konto

■ unter Verwendung einheitlicher Zahlungsinstrumente

■ so einfach und sicher

wie heute auf nationaler Ebene vornehmen kannst.

*Derzeit beteiligen sich 33 Länder an diesem Projekt und zwar alle Länder der EU 28 sowie Island, Liechtenstein, Monaco, Norwegen und die Schweiz.

In Österreich ist sie 20 Stellen lang: die IBAN beginnt immer mit der 2-stelligen Länderkennung 'AT'. Darauf folgt die individuelle 2-stellige Prüfziffer, mit der es erstmals möglich ist, Zahlungsaufträge noch vor der Durchführung auf Richtigkeit der Bankverbindung zu überprüfen. Nach der Prüfziffer folgt die 5-stellige Bankleitzahl. Zum Schluss steht die 11-stellige Kontonummer.

Auf den Vordrucken des ÖTK wird zur leichteren Lesbarkeit der IBAN in Blöcken zu je vier Zeichen angedruckt. Bei elektronischen Zahlungsaufträgen (Online-Banking) ist die IBAN allerdings zur Gänze ohne Leerzeichen einzugeben.

Die Abkürzung BIC steht für „Business Identifier Code“, also eindeutige Kennung einer Bank. Der BIC bestimmt ein Kreditinstitut, im Gegensatz zur IBAN, die ein Konto innerhalb einer solchen Bank spezifiziert. Der BIC ist auf internationaler Ebene vergleichbar mit der bereits bekannten Bankleitzahl auf nationaler Ebene. Der BIC wird manchmal auch SWIFT-Code genannt. 

Die IBAN und der BIC sind auf deiner Konto- bzw. Bankomatkarte aufgedruckt (meist auf der Rückseite der Karte). Außerdem findest du IBAN und BIC auf deinen Kontoauszügen und im Online-Banking. Den BIC Code deiner Bank kannst du im BIC-Directory der S.W.I.F.T (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) abfragen und prüfen.

► BIC Code abfragen

Die Gefahr, dass du eine falsche IBAN produzierst, ist hoch. Überweisungen mit falscher IBAN führen zu aufwendigen Rückleitungen, deren Kosten idR dir angelastet werden. Die formale Gültigkeit einer IBAN kannst du mit dem IBAN-Check überprüfen.

► IBAN Check

In Österreich hat mit 1. August 2014 die Zahlungsanweisung die bisher gebräuchlichen Belege (Zahlschein, Erlagschein und EU-Standardüberweisung) vollständig abgelöst. Alte Belege mit BLZ und Kontonummer werden nicht mehr entgegengenommen. Die Zahlungsanweisung ist sowohl für Zahlungen innerhalb Österreichs als auch für grenzüberschreitende Zahlungen in den europäischen SEPA-Raum gleichermaßen gültig.

Ganz leicht zu merken: IBAN für Zahlungen im Inland. Für Überweisungen innerhalb Österreichs muss nur mehr die IBAN für Auftrag­geber und Empfänger angeben werden, die Angabe des BIC fällt weg (sog. „IBAN Only“).

Für grenzüberschreitende Transaktionen innerhalb der EU muss noch bis 1. Februar 2016 zusätzlich zur IBAN der BIC-Code (Bank Identifier Code) angegeben werden.

Die "Zahlungsreferenz" (max. 35 Zeichen) löst das Feld "Kundendaten" ab und dient der eindeutigen Zuordnung deiner Zahlung in der Buchhaltung zur Kontrolle von Zahlungseingang und Zahlungsfristen. 

Bitte gib immer deine 8-stellige Mitgliedsnummer als Zahlungsreferenz an. Dadurch kann dein Mietgliedsbeitrag leichter zugeordnet werden. Meist ist die Zahlungsreferenz bereits auf den Zahlungsanweisungen vorgedruckt.

Beim Online-Banking ist darauf zu achten, die Zeichenfolge genauso einzugeben, wie im Vordruck oder in Belegen angeführt. Wo keine Zahlungsreferenz angeführt ist, kann ein Verwendungszweck (max. 140 Zeichen) angegeben werden.

Statt in drei Tagen müssen Zahlungen nun binnen eines Arbeitstages ausgeführt werden. Dadurch verkürzt sich die Überweisungsdauer bei beleghafter Auftragserteilung auf maximal zwei Bankarbeitstage. Einfach die ausgefüllte Zahlungsanweisung in der Bank abgeben oder in die dafür vorgesehene Box im Bankfoyer einwerfen.

Durch die Eingabe der IBAN und des BIC im Online-Banking-System hast du die Möglichkeit einfach und schnell SEPA-Überweisungen zu tätigen. Dabei ist die kurze Überweisungsdauer der größte Vorteil der elektronischen Beauftragung: der Überweisungsbetrag wird bereits am nächsten Bankarbeitstag auf dem Empfängerkonto eingelangt und gutgeschrieben sein.

Vorsicht! Wenn der Annahmeschluss (meist am frühen Nachmittag) nicht eingehalten wird, findet die Abbuchung erst am nächsten Zieltag statt, und die Überweisung wird auf den nächsten Zieltag ausgestellt.

Seit November 2009 gibt es ein einheitliches europäisches Lastschriftverfahren. Die SEPA Lastschrift ersetzt die heute gebräuchlichen österreichischen Verfahren (Einzugsermächtigungs-/Lastschriftverfahren). Dieses kann sowohl für EURO Zahlungen im Inland als auch für EURO Zahlungen in allen SEPA Ländern europaweit verwendet werden.

Wie bereits erwähnt, ähnelt die SEPA-Lastschrift dem in Österreich gebräuchlichen Einzugsverfahren. Das Mandat, also die Berechtigung zum Abbuchen von bestimmten Geldbeträgen (Mitgliedsbeitrag, Spende), enthält deinen Namen, Adresse, Kontoverbindung mit IBAN und BIC und die Information, ob der Betrag einmalig oder wiederkehrend abgebucht werden soll. Die rechtliche Legitimation für die SEPA-Lastschrift ist also dein schrifltiches Mandat. Dazu musst du nur das SEPA-Formular ausfüllen.

Schließlich wird deinem SEPA Mandat eine einmalige und eindeutige Mandatsreferenz zugeordnet. Diese stellt den Bezug zwischen dem Abbuchungsvorgang und deiner schriftlichen Einwilligung her. Zusammen mit der Creditor-ID ermöglichen diese beiden Angaben eine eindeutige Identifizierung deiner SEPA Lastschrift und erleichtern dir auch das Widerrufen derselben bei deiner Hausbank.

Eine autorisierte SEPA Lastschrift (Voraussetzung ist ein gültiges Mandat) kann innerhalb von 56 Tagen nach Belastung von dir widerrufen werden, dh. die Kontobelastung wird rückgängig gemacht. Bei Vorliegen einer unautorisierten Lastschrift (zB wenn kein gültiges Mandat vorliegt) kann die Abbuchung innerhalb von 13 Monaten zurückgerufen werden. Dies wird durch das Zahlungsdienstegesetz festgelegt.

Bei der SEPA Lastschrift wurde auch dem Verbraucherschutz Rechnung getragen. So müssen wir dich nach derzeitigem Stand 14 Tage zuvor per Brief, E-Mail oder SMS über die beabsichtigte Kontobelastung informieren. Damit soll dir genügend Zeit eingeräumt werden, das Konto ausreichend zu decken. Ausgenommen von dieser Regelung sind künftig regelmäßige SEPA Lastschriften in der gleichen Beitragshöhe.

Zu deiner eigenen Sicherheit kannst du außerdem dein(e) Konto(en) vollständig gegen unrechtmäßige Belastungen von Fremden geschützt.